El retroceso del precio del dólar, que se cotiza alrededor de S/ 3.345 con proyecciones de cerrar el año entre S/ 3.30 y S/ 3.40, ha llevado a muchas familias y trabajadores que ganan su sueldo en soles y mantienen préstamos o tarjetas en dólares a preguntarse si deben aprovechar este momento para pagar su deuda o esperar a que baje un poco más.
Especialistas financieros advierten que esperar el «momento perfecto» puede salir más caro, ya que los intereses del crédito siguen corriendo mes a mes y pueden comerse cualquier ahorro por tipo de cambio.
¿Cómo afecta el tipo de cambio a una deuda en dólares?
Cuando los ingresos son en soles pero se tiene una deuda en dólares (como un crédito vehicular, una compra con tarjeta o un préstamo personal), el monto que se paga cada mes sube o baja según el tipo de cambio. Si el dólar baja, se necesitan menos soles para comprar los dólares necesarios y pagar la cuota. Sin embargo, si se posterga el pago esperando que el dólar caiga unos centavos más, el banco cobrará intereses por ese tiempo de espera. Para que valga la pena esperar, el dólar tendría que bajar más rápido de lo que cuestan los intereses del banco.
Tres escenarios para decidir con tu deuda en dólares
1. Compras en dólares con tarjeta de crédito (deuda cara)
Si se compró una laptop o se pagaron pasajes al extranjero en dólares con tarjeta de crédito, hay que recordar que estas tarjetas cobran tasas de interés muy altas, usualmente superiores al 40% o 50% anual. En ese caso, esperar 3 o 4 meses a que el dólar baje de S/ 3.35 a S/ 3.30 para «ahorrarse unos soles» puede resultar contraproducente, ya que los intereses que cobrará la tarjeta por esos meses serán mucho mayores que el pequeño ahorro cambiario. La recomendación práctica es pagar o amortizar de inmediato, pues eliminar una deuda con intereses altos siempre es más rentable que especular con el tipo de cambio.
2. Crédito vehicular o hipotecario (deuda a tasa baja)
En el caso de un préstamo a varios años con una tasa de interés baja y fija, si se cuenta con un dinero extra guardado en una cuenta que paga buenos intereses (por ejemplo, un depósito a plazo), esperar un poco o pagar en partes no perjudica tanto, porque los ahorros también están creciendo. La estrategia intermedia sería amortizar una parte del capital en dólares ahora, aprovechando el dólar a S/ 3.35, para reducir los intereses futuros, y guardar el resto por si el dólar baja un poco más.
3. Trabajador que quiere eliminar el «riesgo cambiario»
Para quien gana sueldo fijo en soles todos los fines de mes y está pagando un saldo en dólares, aprovechar un dólar bajo permite comprar los dólares necesarios hoy mismo o convertir la deuda a soles. Así se evita la angustia de que un evento internacional imprevisto haga subir el dólar repentinamente y encarezca la deuda a fin de año.
La regla de oro para tus finanzas personales
«Nadie tiene una bola de cristal para saber el precio mínimo exacto del dólar. El tiempo juega en contra de quien espera el momento perfecto mientras los intereses bancarios siguen acumulándose día a día.»
La decisión final dependerá del tipo de deuda, la tasa de interés y la capacidad de pago de cada persona. Los especialistas consultados coinciden en que, ante la incertidumbre cambiaria, la prioridad debe ser reducir las deudas más caras y evitar especular con el tipo de cambio.
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