Por Willy Marcellini Ramírez (*)
Queremos tocar este tema a propósito del reciente incendio de grandes proporciones registrado en la zona céntrica de la ciudad de Huánuco, que duró alrededor de 4 horas, y donde el fuego consumió cerca de ocho centros comerciales de una manzana, dejando cuantiosas pérdidas materiales.
En dicho incendio muchos comerciantes y empresarios sufrieron la pérdida de sus bienes y mercaderías de sus negocios, y también las familias de alrededores perdieron sus bienes a causa del avance del fuego, que amenazaba con arrasar toda la manzana. Según los comunicados difundidos por la prensa, no hay reporte de pérdidas humanas.
Las problemáticas que se evidenciaron en este reciente incendio demuestran que poco o nada se aprendió del incendio ocurrido en las galerías de Jr. San Martín y que nada se ha hecho por dotar de material logístico a la compañía de bomberos de la ciudad, comprobando de esta manera la precariedad en la que se encuentra, en el tema logístico. La compañía tiene unidades inoperativas y malogradas, e inconcebiblemente no cuentan con protectores que les permita a los bomberos el ingreso seguro a los locales para apagar el fuego, labor encomiable que lo hace aún más difícil y de mayor riesgo para sus integrantes; este desabastecimiento logístico de la compañía es evidente pese a sus reiterados reclamos y pedidos de apoyo al gobierno regional y local quienes hacen oídos sordos a sus solicitudes.
Tremenda negligencia es el abandono a la compañía de bomberos de parte de las autoridades, que en reiteradas oportunidades devuelven presupuesto público al erario nacional por no saber gastarlo. Por otra parte, a los bomberos les tomó cerca de dos horas disponer del agua, mientras tanto el fuego siguió avanzando y consumiendo. Increíblemente, aún ante siniestros de este tipo, se requiere autorización de Seda Huánuco para hacer uso del agua.
A nivel empresarial se puede ver una sociedad que crece de manera desordenada con negocios tugurizados, una ciudad con calles angostas y alta informalidad como la ciudad de Huánuco que, de a pocos, se va convirtiendo en una bomba de tiempo para otro incendio, quizá aún más devastador si las autoridades no hacen nada por cambiar y ordenar esta situación.
A nivel de cada familia o empresario, es muy posible que tampoco tengan un seguro que pueda cubrir la pérdida de su mercadería y/o bienes del negocio pese a tener algún tipo de préstamo del sistema financiero.
El seguro para el negocio es un tipo de seguro que garantiza la continuidad del negocio protegiéndolo contra los principales riesgos a los que se exponen, son seguros destinados a proteger los bienes que se encuentran dentro del local o locales que son propiedad del asegurado (persona que contrata el seguro) generalmente hasta por el monto de su préstamo (suma asegurada) al cual se accede a través del pago de una prima de seguro (monto que se paga mes a mes o en un solo pago).
Dentro de las coberturas usualmente cubren al asegurado incendio, incendio en aparatos eléctricos, explosión, humo, rayo, daños por agua, lluvias e inundaciones, huaicos, de robo, asalto, huelgas, conmoción civil, daño malicioso, vandalismo, sabotaje y terrorismo, terremoto, maremoto, desastres naturales, entre otros siempre y cuando estos sucedan en forma accidental, súbita e imprevista, como es el caso.
El seguro para el negocio es muy poco conocido y difundido en el Perú a nivel de las pymes, pero está disponible en el mercado peruano a través de los bancos y/o las compañías de seguro. Las empresas de seguros son compañías que prestan servicios de protección frente a los riesgos que puedan ocurrir a personas naturales y/o jurídicas, y este servicio se obtiene mediante un contrato por el que se determina la transferencia de las consecuencias económicas perjudiciales al asegurador (beneficiario del seguro); la ocurrencia del riesgo o siniestro obliga a la empresa aseguradora a cubrir los daños en concordancia a lo establecido en el contrato correspondiente. A saber que cada tipo de seguro tiene sus propias condiciones.
En el caso de los bancos, estos hacen alianzas con las compañías de seguros para brindar este tipo de protección a sus clientes, o forman parte del mismo grupo empresarial. Por citar algunos, Mibanco tiene como aliado a la compañía Pacífico Seguros y el seguro ofrecido se llama “Protección Negocio”, el BBVA tiene alianza con Rímac y el seguro se llama “Seguro Multirriesgo Negocio”, el BCP con Pacífico Seguros, Scotiabank tiene alianza con Chubb Seguros Perú y el seguro se llama “Seguro de Protección Total”.
Una idea básica de este tipo de seguro para la protección de los negocios es que pueden ser solicitados en el momento que un funcionario o analista de crédito realiza la evaluación crediticia y son otorgadas en el desembolso del préstamo. A manera de ejemplo, en el caso de Mibanco el seguro “Protección Negocio”, según su portal web, la prima se calcula en función al monto del préstamo. Por ejemplo: para un préstamo de S/ 3,000 con una duración de 12 meses, la prima se calculará multiplicando Préstamo x Tasa x Duración; es decir, S/3,000 x 0.1289% x 12 meses. Por lo cual, la prima del seguro Negocio Protegido será de S/ 46.40 anual. Se puede evidenciar también que tienen dos rangos según el importe del préstamo: De: S/ 0 a S/10,000 y De: S/ 10,001 a S/150,000 con Tasa Mensual de 0.1289% y 0.0938 % respectivamente para cada rango. Para hacer uso de las coberturas, el asegurado se debe comunicar el siniestro inmediatamente al banco y/o compañía aseguradora, adjuntando comúnmente denuncia policial y/o declaración detallada de pérdidas, para que esté a su vez trámite el pago de la indemnización correspondiente. Ante cualquier controversia entre el asegurado y la compañía puede acudir a la defensoría del asegurado o a su página web defaseg.com.pe. El tiempo de aprender es hoy. Saludos cordiales.
(*) Es licenciado en Administración por la UNMSM, MBA por la Universidad de Génova, Cofundador de EIDE (Escuela Internacional del Dinero y la Empresa) e Inversionista independiente en la Bolsa de Valores.
Correo: [email protected]
