Un reciente proyecto de ley presentado por el congresista Flavio Cruz Mamani, de la bancada de Perú Libre, propone que las entidades financieras estén obligadas a devolver el dinero transferido erróneamente a través de aplicaciones móviles como Yape, Plin, Tunki y otras billeteras digitales. Esta iniciativa busca modificar el artículo 5 de la Ley 29985, que regula las características del dinero electrónico, con el objetivo de proteger a los usuarios frente a “operaciones erradas”.
Sin embargo, la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) y expertos financieros advierten que esta propuesta, aunque bien intencionada, podría alentar intentos de fraude y generar una sobrecarga operativa en las instituciones bancarias. Según Maritza Saenz para El Comercio.
¿En qué consiste la propuesta?
El proyecto plantea que las instituciones financieras tengan la responsabilidad de devolver el dinero transferido por error, considerando casos donde el usuario haya digitado un número equivocado o seleccionado un destinatario incorrecto.
“La devolución de dinero al usuario por las entidades financieras será consecuencia de una transferencia errada del dinero electrónico en un aplicativo móvil”, señala el texto.
El objetivo, según la exposición de motivos, es brindar un derecho al consumidor en situaciones donde no puede revertir la operación debido a la naturaleza irreversible de estas transacciones.
¿Podría fomentar fraudes?
Aunque la propuesta tiene como intención proteger a los usuarios, Asbanc ha advertido que la falta de precisión en la definición de “transferencia errada” podría generar problemas importantes.
“La falta de una definición clara de ‘transferencia errada’ podría generar reclamos sin sustento e, incluso, intentos de fraude que, si bien serían detectados, incrementarían la carga operativa”, aseguró la asociación.
El abogado David Kuroiwa, socio de Competencia en Payet, Rey, Cauvi, Pérez Abogados, explicó que un posible escenario de fraude sería el intento de desconocer un pago legítimo, alegando que se trató de un error.
“Puede darse el caso de que alguien trate de desconocer un pago realizado de forma legal, bajo la premisa de que se trata de una transferencia errada, con el objetivo de cometer fraude”, afirmó Kuroiwa.
Por su parte, Jorge Carrillo Acosta, experto en finanzas de la Pacífico Business School, consideró que la probabilidad de cometer un error en estas aplicaciones es muy baja, ya que los sistemas actuales muestran el nombre del destinatario antes de confirmar la transacción.
“Cuando usas Yape o Plin aparece el nombre de la persona a la que le estás mandando el dinero, lo que reduce la posibilidad de equivocarte. Quizás puede ocurrir si digitas un número incorrecto, pero eso depende del grado de cuidado del emisor”, señaló Carrillo.
Definición ambigua de “dinero electrónico”
El proyecto también enfrenta críticas por la ambigüedad en la definición de dinero electrónico, lo que podría generar confusión respecto al alcance real de la norma.
“El proyecto de ley define el dinero electrónico como un valor monetario almacenado en soportes electrónicos para realizar pagos, transferencias y otras operaciones. Sin embargo, esta definición no es lo suficientemente precisa”, explicó Carrillo.
Para Asbanc, el dinero electrónico es un recurso exclusivamente digital, resguardado en entidades financieras y utilizado a través de billeteras electrónicas. En caso de pérdida o robo del dispositivo, los usuarios pueden bloquear sus cuentas y recuperar su dinero mediante un nuevo acceso.
La dimensión de las transacciones digitales en Perú
El auge de las billeteras digitales en Perú ha transformado la forma en que los ciudadanos realizan pagos y transferencias. Según datos del Banco Central de Reserva (BCR), en marzo del año pasado se registraron un promedio de 2,8 millones de transacciones diarias entre billeteras digitales.
- Yape: Supera los 17 millones de usuarios en Perú, de los cuales 14 millones son activos. Cada usuario realiza un promedio de 48 yapeos diarios.
- Plin: Tiene 1,7 millones de afiliados, con transacciones mensuales promedio de S/1.500 por usuario.
Opiniones encontradas sobre la propuesta
A pesar de las advertencias, algunos expertos consideran que el proyecto aborda un problema real dentro del sistema financiero, pero coinciden en que debe ser reformulado.
“Es cierto que hay casos donde los usuarios enfrentan dificultades para revertir transacciones erradas. Sin embargo, cualquier medida debe evitar abrir puertas al fraude o aumentar los costos operativos de las instituciones”, comentó Kuroiwa.
Por otro lado, Carrillo subrayó que las entidades financieras ya cuentan con procedimientos establecidos para atender casos de fraude o error, por lo que cualquier regulación adicional debe basarse en evidencia sólida.
Medidas para evitar errores y fraudes
Ante la posibilidad de que el proyecto genere inconvenientes, especialistas recomiendan:
- Educación financiera: Informar a los usuarios sobre cómo verificar cuidadosamente los datos antes de confirmar una transacción.
- Mejora de interfaces: Optimizar las aplicaciones para evitar errores humanos, como permitir revisiones adicionales antes de completar el envío.
- Definiciones claras: Asegurar que cualquier normativa incluya definiciones precisas para evitar confusiones o abusos.
Conclusión
El proyecto de ley presentado por Flavio Cruz busca solucionar un problema recurrente en las transferencias digitales, pero enfrenta críticas por su falta de claridad y los riesgos que podría generar. Mientras el uso de billeteras digitales continúa creciendo en el Perú, es fundamental que las regulaciones sean diseñadas con rigor técnico para proteger a los usuarios sin comprometer la seguridad del sistema financiero.
“La solución no está en medidas apresuradas, sino en un enfoque integral que combine educación, tecnología y regulación eficiente”, concluyó Carrillo.
