El reciente sismo de magnitud 6.1, con epicentro en el Callao, ha puesto de relieve una preocupante realidad nacional: la alta vulnerabilidad sísmica y la escasa penetración de los seguros patrimoniales. A pesar de la latente amenaza de movimientos telúricos, solo un alarmante 3.5% de las viviendas en el país cuentan con un seguro de vivienda que cubra los bienes inmuebles ante posibles desastres, de acuerdo a cifras de Apeseg, la Asociación Peruana de Empresas de Seguros. Esta baja tasa se atribuye, en gran medida, al desconocimiento sobre el funcionamiento, costo y alcance real de estos productos financieros diseñados para proteger el patrimonio familiar.
Según la investigación publicada por El Comercio, este desconocimiento, sumado a la percepción errónea de que los seguros son costosos, contribuye significativamente a la baja tasa de aseguramiento. El costo de reconstrucción promedio por metro cuadrado en Lima Metropolitana se ha incrementado en un 7% en el último año, según Capeco, haciendo aún más relevante la necesidad de contar con una cobertura adecuada.
Un seguro de vivienda representa un acuerdo contractual entre el propietario y una compañía aseguradora, destinado a salvaguardar la vivienda y su contenido frente a una variedad de riesgos. La cobertura, sujeta a las condiciones específicas de la póliza, generalmente abarca daños materiales ocasionados por eventos como incendios, robos, daños por agua, y, crucialmente, fenómenos naturales como terremotos. Miguel Ángel Ramírez, gerente de seguros generales de La Positiva, señaló que el costo de estos seguros varía considerablemente en función de la ubicación del inmueble, las características de la construcción, el uso que se le da a la propiedad y el nivel de exposición a riesgos sísmicos. Los precios base pueden oscilar entre S/ 300 y S/ 1,000 anuales.
Desde Pacífico Seguros, Verónica Aita De Marzi, gerente de Líneas Personales, detalló que la aseguradora ofrece planes con precios base desde S/ 18 mensuales, brindando una protección básica y flexible que permite asegurar la estructura, el contenido o ambos. Para coberturas más amplias, que incluyan terremoto, incendio y robo, las opciones se extienden desde S/ 30,90 hasta S/ 44,90 mensuales, como precio base. Rimac Seguros, por su parte, a través de Giancarlo Diaz Agarini, vicepresidente de Seguros de Vehículos, Property & Casualty, ofrece seguros Todo Riesgo desde US$10,15 mensuales, variando en función del tipo de propiedad. Laura Arboleda, directora de riesgos generales de Mapfre, indicó que su prima anual oscila entre S/ 600 y S/ 1,000. Es importante recordar que, según datos del INEI, el 70% de las viviendas en el Perú son autoconstruidas, lo que las hace más vulnerables ante un sismo.
Las coberturas de los seguros Todo Riesgo abarcan tanto la estructura física del inmueble como las pertenencias especificadas en la póliza. Ramírez de La Positiva explicó que sus productos de Todo Riesgo cubren daños por riesgos de la naturaleza, incendios y daños por agua, como inundaciones por rotura de tuberías. La inclusión de contenidos como muebles y electrodomésticos es opcional y requiere la indicación del valor de los bienes. Aita De Marzi de Pacífico Seguros añadió que un seguro de Hogar Básico cubre daños accidentales, súbitos e imprevistos, protegiendo tanto la estructura como las pertenencias, siempre que ambas estén incluidas en la póliza. En Mapfre, Arboleda destacó que sus coberturas de Todo Riesgo también incluyen huelgas y conmoción civil, dependiendo de las necesidades del cliente. Se ofrecen modalidades de aseguramiento según el valor comercial (compensación para adquirir otro inmueble similar) o el valor de reparación (compensación para restaurar el inmueble a su estado original).
En cuanto al tope de cobertura, las aseguradoras consultadas indicaron que varía según el tipo de seguro y el evento específico, aunque La Positiva confirmó que no maneja topes de cobertura. Arboleda de Mapfre señaló que, si la vivienda asegurada por su valor comercial queda inhabilitable o destruida, el propietario recibirá el dinero suficiente para adquirir otro inmueble similar. Se recomienda el seguro por valor comercial para departamentos multifamiliares y el seguro por valor de reconstrucción para casas. El proceso de indemnización puede tomar entre 15 y 30 días hábiles, siempre que se presenten los documentos requeridos. Algunas aseguradoras, como Pacífico Seguros, permiten activar la cobertura de forma digital y entregar el reembolso en pocos días en casos simples. En siniestros graves, se realiza una inspección técnica.
Es crucial diferenciar el seguro de Todo Riesgo del seguro de desgravamen, el cual no protege el inmueble, sino que cubre la deuda de un crédito hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. Milagros Latuf, gerente técnica de Productos Vida en La Positiva, explicó que el costo promedio mensual del seguro desgravamen suele ser alrededor del 0,04% del saldo deudor en créditos hipotecarios, reduciéndose conforme se amortiza el préstamo. A diferencia, el seguro de Todo Riesgo protege el inmueble independientemente del crédito hipotecario, y debe ser contratado directamente por el propietario una vez cancelado el crédito. En edificios, si solo un propietario tiene seguro, la cobertura se limita a su parte asegurada, por lo que algunas juntas de propietarios están optando por contratar seguros para todo el edificio, dividiendo el costo entre los vecinos.
